현재 대한민국은 고령화가 진행 중이죠. 그에 맞춰서 '노년'으로 살아가야 하는 기간도 길어져 이제는 100세 시대라는 단어가 전혀 멀게 느껴지지 않는 정도입니다. 그래서 40대 50대 분들의 노후 준비가 반드시 거쳐야 할 과제가 되었죠. 아이들 밑으로 들어가는 돈 감안하여 노후 준비를 어떻게 하면 좋을지 알아보겠습니다.
노후 대비를 위해서 자격증 준비에 관심이 있는 분들은 아래의 글을 참고 해주시면 좋습니다.
목차
노후 준비가 필요한 이유
노년기는 인간이라면 누구나 지나가야 하는 기간입니다. 아무리 젊게 생활을 하더라도 결국은 지나가야 하는 인생의 한 단편인 것이죠. 저 또한 30대를 지나면서 노후에 대한 생각이 많아지는 요즘입니다.
주변에 돌아보면 노후 준비 자금을 모을 수 있는 시기는 20대 중반 취업 후~혼자 생활하는 기간 이라고들 하죠. 맞는 말인 것 같습니다. 저 역시 결혼을 하고 두 아이가 생기고 나니, 통장으로 절약할 수 있는 돈은커녕 오히려 마이너스 통장까지 지출되는 상황이 벌어지더라고요.
하지만 노년의 생은 우연이 아니라 필연으로 다가오는 것이기에 우리는 우리의 노후를 대비하기 위해 반드시 노력해야 합니다.
그러기 위해서는 푼돈이라도 모으기 위해 힘을 모아야 하죠.
한마디로 노후 준비가 필요한 이유는 '우리가 당연하게 맞이할 미래이기 때문이다.'라고 말할 수 있겠네요.
또한, 생산 가능인구(15~64세)는 점차 감소하고, 노년으로 살아야 할 연령이 길어지는 추세이기 때문에 반드시 준비를 해야 한다는 것을 알 수 있습니다.
[생산 가능인구 추이_KOSIS 발췌]
[노후인구 추이_KOSIS 발췌]
그럼 지금부터 노후준비는 어떻게 해야 하고, 미리 노후 준비를 하기 위해 필요한 노후대비자금은 얼마나 필요한지 알아보겠습니다.
노후 준비에 가장 중요한 부분
그렇다면 행복한 노년기를 보내기 위한 노후 준비에 가장 필요한 부분은 무엇일까요? 누구나 그렇겠지만 '경제적 여유'가 가장 중요한 포인트이며, '건강'도 한 축을 담당하죠. 따라서, 건강한 신체와 경제적 여유가 노후를 준비하는 키포인트인 것입니다.
행복한 노후생활을 위해서 어떤 부분이 가장 중요한지에 대한 2023년 KB골든라이프 통계 보고서에 따르면, 앞서 생각해 본 대로 건강 (35.7%), 경제력 (30.1%)을 가장 중요한 요소로 꼽았고, 은퇴 후 가구가 은퇴 전 가구보다 '건강'을 더욱 중요하게 여기는 것으로 나타났다고 합니다.
나이가 들 수록 아픈 곳이 많아지면서, 이런 결과가 나온 게 아닐까 생각이 되네요.
은퇴 후 가구에서의 경험도 영향을 끼친 것으로 보입니다. 실제 배우자, 가족의 간병을 거치면서 '건강'이 주요 화두로 떠오른 것으로 나타나거든요.
노후 준비를 하는데 가장 큰 문제
노후 준비를 하는 데 가장 큰 문제는 '소득의 불안정성'에 대한 걱정입니다. 평균적으로 희망 은퇴 나이는 평균 65세였으나, 실제 평균 은퇴 나이는 55세로 무려 10년이나 빠른 나이로 은퇴를 하여 충분한 노후 대비 자금을 모을 수도 없으며,
이에 따른 소득의 불안정으로 인해 현재 벌어들이는 소득이 언제 끊어질지 모른다는 불안함에 사로잡혀 노후 대비에 어려움을 겪고 있다는 것이죠. 또한, 자녀 교육비, 주택 등에 지출되는 소비가 크기 때문에 노후를 대비하기 위한 자금을 모으는 것도 쉽지 않다는 것이 가장 큰 어려움입니다.
그러나, 사회 초년생인 20대의 경우에는 60대 이상의 삶에 대한 정보가 부족하여 어떻게 대비를 해야 할지 모르겠다는 평도 상당수 차지 하였습니다.
노후 준비를 하기에 가장 적절한 나이
노후 준비를 하기에 가장 적절한 나이는 소득 수준이 상대적으로 높게 판단되는 30대로 통계 결과가 확인되었습니다. (n=1000명 기준 30대 42%, 40대 33%, 50대 15%)
아무래도 소득이 발생된 시점부터 차곡차곡 준비하는 것이 노후 준비에 가장 적절하다는 판단이 개입된 것 같습니다.
그렇다면 노후대비 자금은 얼마가 가장 적당할까요?
노후 자금은 얼마가 필요한가?
2023년 KB골든라이프에서 발간한 보고서에 따르면, 우리나라의 평균 은퇴 나이는 55세이며, 노후에 필요한 월 생활비는 평균 251만 원이라고 합니다. 하지만 여기서 251만 원은 가장 최소 생활비 기준으로 책정을 한 기준이고,
나의 노년 여가생활, 여행, 손자녀 용돈 등에 대해 마음 편히 지출할 수 있는 수준으로는 최소 369만 원은 매달 '적정 생활비'명목으로 확보가 가능해야 한다는 결과입니다.
하지만 현재 대한민국 가구에서 노후생활비로 준비할 수 있는 평균적인 자금은 월 212만 원으로 나타나며, 최소 생활비(251만 원) 수준에도 미치지 못하는 것으로 나타납니다.
만약, 통계에서 보여주는 369만 원을 매달 적정 생활비로 확보가 가능하다면 상관이 없겠지만, 그렇지 않다면 다른 방법으로 소득을 늘리는 방법을 생각해볼 수 있습니다.
노후 준비를 위해 소득을 늘리는 방법
노후 준비를 위해 소득을 늘리는 방법은 노후에도 사용할 수 있는 자격증을 미리 따놓고, 현재 근무 중인 직장에서 은퇴 후 해당 자격증의 전문성을 살리는 것이 가장 올바른 방법이에요.
말 그대로 은퇴를 했지만 은퇴하지 않은 상태인 것이죠.
노후 준비를 위해 알아볼 수 있는 자격증의 종류는 아래에서 확인 가능 하십니다.
마지막으로 노후 준비를 위한 7원칙에 대해서 자세하게 알아보고 마무리를 하도록 하겠습니다.
노후준비 7원칙
결론적으로 노후준비는 단순히 돈을 모으는 것을 넘어, 삶의 방식을 변화시키고 미래를 위한 계획을 세우는 과정으로 접근해야 합니다. 성공적인 노후준비를 위해서는 다음과 같은 7가지 원칙을 고려해서 준비하시는 것을 추천드립니다.
1. 목표 설정 및 계획 수립
- 원하는 노후 생활 방식 결정: 여행, 취미 생활, 가족과의 시간 등 원하는 노후 생활 방식을 구체적으로 상상하고, 이를 위해 필요한 비용을 계산합니다.
- 현재 재정 상황 분석: 현재 소득, 자산, 부채 등 자신의 재정 상황을 정확하게 파악합니다.
- 미래 예상 수입 및 지출: 노후 연금, 사회보험, 투자 수익 등 미래 예상 수입과 의료비, 생활비 등 예상 지출을 계산합니다.
- 목표 달성을 위한 계획 수립: 목표 달성을 위해 필요한 저축 금액, 투자 전략, 소비 습관 변화 등 구체적인 계획을 세웁니다.
2. 일찍 시작하고 꾸준히 저축
- 복리 효과 활용: 가능한 일찍 저축을 시작하여 복리 효과를 극대화합니다.
- 적금 비율 설정: 목표 달성을 위해 필요한 적금 비율을 설정하고, 꾸준히 저축합니다.
- 자동 적금 활용: 월급 자동 이체 등 자동 적금 시스템을 활용하여 저축을 습관화합니다.
- 지출 관리: 불필요한 지출을 줄이고, 적금 비율 목표 달성을 위해 지출 계획을 세웁니다.
3. 투자 전략 수립 및 실행
- 투자 목표 설정: 단기, 중기, 장기 투자 목표를 설정하고, 이에 맞는 투자 상품을 선택합니다.
- 투자 위험 분산: 다양한 자산 클래스에 투자하여 투자 위험을 분산합니다.
- 장기적인 투자 시각: 단기적인 시장 변동에 흔들리지 않고 장기적인 투자 시각을 유지합니다.
4. 사회보험 및 연금 활용
- 국민연금, 공무원연금 등 사회보험 가입 및 납부: 노후 연금 수령 자격을 충족하도록 사회보험에 가입하고 납부합니다.
- 사업주연금, 개인연금 등 민간 연금 가입: 사회보험 연금 외 추가적인 노후 연금 수입을 확보하기 위해 민간 연금에 가입합니다.
- 연금 수령 시기 및 방법 선택: 연금 수령 시기 및 방법을 전략적으로 선택하여 노후 수입을 극대화합니다.
5. 건강 관리 및 장기 요양 준비
- 건강한 생활 습관 유지: 규칙적인 운동, 건강한 식습관, 금연 등 건강한 생활 습관을 유지하여 노후 건강을 지킵니다.
- 정기적인 건강 검진: 질병 예방 및 조기 발견을 위해 정기적인 건강 검진을 받습니다.
- 장기 요양 보험 가입: 노령이나 장애로 인해 일상생활 수행에 어려움을 겪을 경우를 대비하여 장기 요양 보험에 가입합니다.
- 장기 요양 서비스 활용: 필요에 따라 장기 요양 서비스를 활용하여 노후 생활을 편리하게 합니다.
6. 세금 효율적인 노후 자산 관리
- 세금 혜택 활용: 세금 혜택을 제공하는 금융 상품 및 투자 전략을 활용하여 세금 부담을 줄입니다.
- 주택담보대출 등 부채 관리: 부채를 최소화하고, 예상 부채 상환 계획을 세웁니다.
- 상속 및 증여 세금 준비: 미래 상속 및 증여에 대한 세금 부담을 최소화하기 위한 계획을 세웁니다.
7. 노후 생활 계획 수립
- 주거: 노후에 어디서 어떻게 살고 싶은지 계획을 세웁니다. 자택, 임대, 요양 시설 등 다양한 옵션을 고려하고, 각 옵션의 장단점을 비교 분석합니다.
- 일: 은퇴 후에도 일하고 싶은 의향이 있다면, 원하는 일의 종류, 근무 시간, 수입 등을 계획합니다.
- 가족 및 사회 활동: 가족과의 시간, 친구와의 교류, 사회 활동 참여 등 노후 생활에서 하고 싶은 활동을 계획합니다.
- 여가 및 취미 활동: 여행, 취미 생활 등 원하는 여가 활동을 계획하고, 이에 필요한 비용을 검토합니다.
오늘은 40대 50대의 노후 준비를 위한 준비 방법 및 필요 자금, 그리고 노후 준비 7원칙을 알아보았습니다. 노년기는 건강과 경제력이 준비가 되어있다면 오히려 젊을 때 보다 편안한 삶을 누릴 수 있는 기간이라고 생각합니다. 조금이라도 빨리 노후 준비를 시작해서 평화로운 노후를 보내실 수 있으셨으면 좋겠습니다.
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